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Los amparos o coberturas definen los eventos en los cuales la aseguradora es responsable del pago de una indemnización tras la celebración del contrato de seguro. A través de ellos se define y delimita el riesgo que se transfiere a la compañía de seguros.

Tratándose el seguro de responsabilidad civil extracontractual, lo anterior se traduce en que la compañía de seguros responde por los daños que se generen por las acciones y omisiones de los asegurados, en tanto su actuar se encuentre enmarcado en los amparos de la póliza.

La diferencia entre los amparos de la póliza de responsabilidad civil extracontractual, y los perjuicios que se deben reconocer bajo este seguro:

Bajo este amparo se otorga cobertura a los daños que se le causen a terceros como consecuencia de la actividad del contratista por: i) la posesión, el uso y el mantenimiento de los predios en los que ejecuta el contrato, ii) las labores y operaciones del contratista relativas a la ejecución del contrato.

Ejemplo: El objeto del contrato es la construcción de un edificio. Durante la ejecución del contrato se deja caer un vidrio sobre un vehículo estacionado en la vía pública causándole daños. La aseguradora asumirá el pago de la indemnización al propietario del vehículo.

La aseguradora cubre los daños que se le causen a terceros que sean consecuencia de los hechos u omisiones de los contratistas y subcontratistas que el contratista principal utilice para la ejecución de la obra.

Ejemplo: El contrato consiste en la construcción de un edificio. Durante la ejecución del contrato el contratista principal subcontrata la instalación de las ventanas y la firma subcontratista deja caer un vidrio sobre un vehículo estacionado en la vía pública causándole daños. La aseguradora asumirá el pago de la indemnización al propietario del vehículo.

Bajo este amparo la aseguradora cubre los daños que se les causen a los trabajadores del contratista (en su calidad de empleador) como consecuencia de un accidente de trabajo que ocurra por su culpa (la del contratista empleador).

La aseguradora cubre los daños que se causen a terceros como consecuencia de la utilización de vehículos por parte del contratista, para para la ejecución del contrato, sean o no de su propiedad.

Ejemplo: El contrato consiste en la construcción de un edificio. Durante la ejecución del contrato el contratista emplea un furgón para el transporte de materiales al lugar de ejecución de la obra. En el trayecto el conductor del furgón no hace un pare y atropella a un peatón causándole daños. La aseguradora asumirá el pago de la indemnización al peatón.

Los amparos a los que hace referencia el Decreto 1082 de 2015 son los amparos mínimos con los que debe contar la póliza tomada por el contratista, sin perjuicio de que la Entidad Estatal de acuerdo con el análisis de Riesgos del Proceso de Contratación solicite amparos adicionales

La póliza de responsabilidad civil extracontractual ampara expresamente los perjuicios patrimoniales que se causen a la víctima, en su modalidad de daño emergente y lucro cesante. También debe amparar expresamente los perjuicios extrapatrimoniales.

Debe precisarse la diferencia entre los amparos de la póliza de responsabilidad civil extracontractual, y los perjuicios que se deben reconocer bajo este seguro:

En el seguro de responsabilidad civil extracontractual excepcionalmente es posible dar cobertura a los perjuicios que se le causen a terceros como consecuencia de la culpa grave del contratista. Al respecto debe tenerse en cuenta que el Decreto 1082 de 2015 no dispone nada sobre este particular y por lo tanto, que el seguro de responsabilidad civil extracontractual ampare o no la culpa grave del contratista, dependerá del acuerdo al que llegue el contratista con la aseguradora en su calidad de tomador del seguro.

Fuente: Código de Comercio, artículo 1127.

El seguro de responsabilidad civil extracontractual ampara la responsabilidad general del contratista, derivada de la ejecución del contrato, sin que el deber de reparar provenga de su actividad como profesional.

Ejemplo: Un contrato de obra está siendo ejecutado por una firma de ingenieros. En la ejecución del contrato se deja caer un vidrio sobre un vehículo estacionado sobre la vía pública y se le ocasionan daños. Este siniestro tiene cobertura a través de un seguro de responsabilidad civil extracontractual.